רפורמת השקיפות במשכנתאות

המפקח על הבנקים עוסק, בין היתר, בשימור הניהול התקין של התאגידים הבנקאיים וההתנהלות שלהם אל מול לקוחותיהם.

בשנים האחרונות נעשו בעולם המשכנתאות רפורמות שכללו, בין היתר:

• עדכון מנגנון חישוב עמלת הפירעון המוקדם כדי להגן על לווים חלשים, להם נתנה הריבית  גבוהה מהממוצע (2014).
• הארכת תוקף האישור העקרוני מ-12 ימים ל-24 ימים (2017).
• הפנייה לשמאות כחלק מהאישור העקרוני ומשכנתאות לנכים (2018).

ביום 31.8.2022 נכנסה לתוקף הרפורמה הצרכנית "להגברת שקיפות המידע ללקוחות הבנקים ולשיפור סביבת התחרות בשוק המשכנתאות" במטרה להקל על הלווים בתהליך נטילת המכנתא או מחזור המשכנתא הקיימת. במסגרת הרפורמה, לווים או ממחזרי משכנתא צפויים לקבל הצעות משכנתה בצורה מהירה נוחה ושקופה יותר.

כך למשל, במסגרת הרפורמה, מחוייבים הבנקים לעשות שימוש באמצעים דיגיטאלים בכל דרך שיבחר הלקוח כדי לבצע השוואה אופטימלית ולקבל את ההחלטה הכלכלית הטובה ביותר בעת לקיחת המשכנתא.

כחלק מהשקיפות, הבנקים מחוייבים להציג ללקוחות  "סלים זהים", "ריבית כוללת חזויה" ו"הקלה בבירוקרטיה" באמצעות הכלים הבאים:

1. "אישור עקרוני" במבנה אחיד בו יוצגו שלושה סלים אחידים כפי שהגדיר בנק ישראל וסל נוסף שיוצג ללקוח לפי מאפייניו ובקשתו. שלושת הסלים האחידים נועדו לצורך ביצוע השוואה אמיתית בין הצעות הבנקים באופן הבא:
2. סל "100% קבוע ללא הצמדה".
3. 1/3 קבוע לא צמודה, 1/3 משתנה צמודה כל חמש שניםעל בסיס אג"ח ממשלתי, 1/3 משתנה פריים".
4. ½ קבועה לא צמודה, ½ משתנה פריים.

על האישור העקרוני לכלול את "סך כל הסכום הצפוי שישולם עד לסוף תקופת ההלו”אה, סכום ההחזר החודשי הראשון וסכום ההחזר הגבוה ביותר הצפוי על פי התחזית" (הסכומים כוללים עמלות, ריביות  ותחזית למדד המכירים לצרכן הצפוי בעתיד). בקשה לאישור עקרוני ניתן להגיש באופן מקוון ובאמצעות טלפון.   

• מחשבון סימולציה באתר הבנקים כדי לאפשר ללקוחות לשחק עם תמהילים של המשכנתא לפי סכום ההלואה, סוגי ריביות וזמן.
• מידע הסטורי עבור הלוואות בהריבית משתנה.
• דרישה מהבנקים למתן תשובה תוך חמישה ימי עסקים (שבעה ימים במקרים חריגים).

מידע נוסף אודות הרפורמה ניתן למצוא באתר בנק ישראל, בכתובת:  https://www.boi.org.il/